Что такое ОМС и почему это не вклад
Обезличенный металлический счёт открывают тем, кто вкладывается в золото, серебро, платину или палладий, не забирая слитки домой. На счёте учитывается масса металла в граммах. Конкретный слиток за этими граммами не закреплён, отсюда и слово «обезличенный».
В Гражданском кодексе такой счёт описан отдельной статьёй 859.1. Банк принимает металл, а дальше исполняет распоряжения владельца: перевести металл, выдать металл или выдать эквивалентную денежную сумму. Похожая конструкция для вкладов лежит в статье 844.1.
Главное отличие от вклада
Остаток на счёте выражен в граммах, а не в рублях. Значит, все нормы наследственного права, написанные про «денежные средства на счетах», к нему напрямую не подходят. Отсюда почти все сложности, о которых ниже.
При этом сам счёт наследуется без вопросов. В состав наследства входят вещи, иное имущество и имущественные права умершего (ст. 1112 ГК РФ). Право требовать у банка металл относится как раз к имущественным правам.
Что происходит со счётом после смерти владельца
Как только банк узнаёт о смерти, расходные операции по счёту прекращаются. Доступ в приложение и карта, привязанная к другим счетам, значения не имеют: распорядиться металлом нельзя.
Доверенность, выданная при жизни, прекращается в день смерти (пп. 5 п. 1 ст. 188 ГК РФ). Попытка «пока не поздно» продать металл по чужим паролям это не решение, а иск от остальных наследников.
Банк не ищет наследников
Сообщать родственникам о счёте банк не обязан и не будет. Сведения по счетам умершего он раскрывает нотариусу, который ведёт наследственное дело (ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности»).
Вы не знаете, в каком банке был счёт, и в бумагах пусто. Розыск начинается не с обхода отделений, а с наследственного дела. Как найти счета и вклады умершего
Оформление возьмём на себя
Оставьте номер — перезвоним и скажем, что положено именно в вашем случае.
Перезвоним только по вашему вопросу, данные никому не передаём.
Порядок получения: четыре шага
Шаг 1. Собрать следы счёта
1 день · результат: название банка на руках
Годится всё: договор, выписка, письмо банка на почте, иконка приложения в телефоне, отметка в личном кабинете налоговой. Нотариусу нужен адресат запроса, а не сумма.
Шаг 2. Открыть наследственное дело
приём у нотариуса · результат: заявление принято, запрос ушёл
Дело открывает любой нотариус по последнему месту жительства умершего. Заявление о принятии наследства подают в течение шести месяцев со дня смерти. Скажите нотариусу отдельно, что среди имущества есть металлический счёт: запрос по нему формулируется иначе, чем по вкладу.
Шаг 3. Получить справку банка и посчитать пошлину
от нескольких дней · результат: остаток в граммах на день смерти
Банк отвечает нотариусу: какой металл, сколько граммов, на какую дату. Пошлина считается от стоимости имущества на день открытия наследства, то есть на день смерти (пп. 6 п. 1 ст. 333.25 НК РФ). Ориентир по цене грамма на нужную дату есть на сайте Банка России в разделе учётных цен на аффинированные драгоценные металлы.
Шаг 4. Забрать свидетельство и закрыть счёт
после 6 месяцев · результат: металл или деньги у наследника
Свидетельство о праве на наследство выдают по истечении шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1163 ГК РФ). С ним и паспортом наследник идёт в банк. Дальше два пути: открыть свой металлический счёт и принять граммы на него либо получить денежный эквивалент.
Что взять в банк
- Свидетельство о праве на наследство с указанием счёта и доли
- Паспорт наследника
- Гербовое свидетельство о смерти (просят не всегда, но лучше иметь)
- Реквизиты своего счёта в этом банке: рублёвого и, если металл берёте металлом, металлического
Сколько это стоит и по какой цене считают металл
Плата за оформление одна: государственная пошлина нотариусу за свидетельство. Её размер зависит от родства и от стоимости доли.
| Кто наследник | Госпошлина за свидетельство | Потолок |
|---|---|---|
| Дети, супруг, родители, полнородные братья и сёстры | 0,3 % от стоимости доли | не более 100 000 ₽ |
| Все остальные наследники | 0,6 % от стоимости доли | не более 1 000 000 ₽ |
Подпункт 22 пункта 1 статьи 333.24 НК РФ. Сверх пошлины нотариус берёт региональный тариф за услуги правового и технического характера.
Дальше начинается место, где путаются почти все. Цен у одного и того же грамма две, и они не совпадают.
| Какая цена | Кто её ставит | Для чего нужна |
|---|---|---|
| Учётная цена на аффинированный металл | Банк России, рубли за грамм, по рабочим дням | ориентир стоимости на день смерти для расчёта пошлины |
| Цена покупки металла банком | сам банк по правилам договора | сколько рублей выплатят при закрытии счёта |
Договор счёта в драгметаллах обязан содержать порядок расчёта денежной суммы к выдаче (п. 2 ст. 859.1 ГК РФ). Прочитайте этот пункт до того, как выбирать между металлом и деньгами.
Налога при получении наследства нет: доходы в денежной и натуральной форме, полученные в порядке наследования, НДФЛ не облагаются (п. 18 ст. 217 НК РФ). Вопрос налога при последующей продаже металла решается отдельно, его лучше задать в налоговой инспекции до продажи.
Чего с металлическим счётом не будет
Три вещи, которые работают с обычным вкладом, здесь не работают. Знать о них лучше заранее, чем узнать в отделении.
Страхования вкладов нет
К вкладам и счетам в драгоценных металлах правила об обеспечении возврата через страхование вкладов физических лиц не применяются (п. 4 ст. 844.1 и п. 3 ст. 859.1 ГК РФ). Если у банка отзовут лицензию, выплаты от Агентства по страхованию вкладов не будет, требование пойдёт в общую очередь кредиторов.
Денег на похороны с такого счёта заранее не взять. Пункт 3 статьи 1174 ГК РФ разрешает нотариусу постановлением выдать до 100 000 ₽ на достойные похороны, но норма написана про денежные средства во вкладах и на счетах. На металлическом счёте денежных средств нет, есть граммы. Рассчитывать на эти деньги при планировании похорон не стоит: ищите обычный рублёвый счёт умершего.
Завещательное распоряжение в банке сюда не подходит. Статья 1128 ГК РФ говорит о распоряжении правами на денежные средства, а металлический счёт под эту формулировку не подпадает. Если умерший хотел передать металл конкретному человеку, ищите обычное завещание у нотариуса.
Пока идут запросы и шесть месяцев срока, похороны нужно провести сейчас. Дежурный агент бесплатно разложит порядок действий и подскажет, из каких источников реально взять деньги в первые дни. Круглосуточная линия «Союз Ритуал»
Частые ошибки наследников
Что портит дело
- Ждать письма из банка. Оно не придёт. Пока наследник не пришёл к нотариусу, счёт просто лежит.
- Считать, что пропущенный срок всё обнулил. Шесть месяцев пропущены — остаётся восстановление срока или согласие остальных наследников. Металл при этом никуда не исчезает.
- Сравнивать цену продажи с учётной ценой Банка России. Банк платит по своим правилам из договора, разница нормальна и заранее известна.
- Молчать про счёт у нотариуса. Состав имущества он не угадывает. Не сказали про металлический счёт, он в свидетельство не попадёт, и придётся получать дополнительное.
Частые вопросы
- Можно ли просто прийти в банк со свидетельством о смерти и забрать золото?
- Нет. Свидетельство о смерти подтверждает только факт смерти. Банк отдаёт металл по свидетельству о праве на наследство, которое выдаёт нотариус.
- Банк выдаст слитки на руки?
- Зависит от договора. Счёт обезличенный: физического слитка за ним не закреплено. Банк исполняет распоряжение о переводе металла, о выдаче металла или о выплате денежного эквивалента, и набор этих возможностей прописан в договоре умершего.
- Цену считают по курсу Банка России?
- Для пошлины у нотариуса берут стоимость на день смерти, и ориентир здесь учётные цены Банка России. А сколько денег выплатит сам банк при закрытии счёта, определяет порядок расчёта из договора. Это разные цифры, и вторая обычно ниже.
- Если банк обанкротится, АСВ вернёт стоимость металла?
- Нет. Правила о страховании вкладов физических лиц к счетам и вкладам в драгоценных металлах не применяются. Требование наследника попадёт в общую очередь кредиторов.
- Наследников трое. Металл поделят по граммам?
- В свидетельстве нотариус укажет доли. Банк распределит остаток металла в этих долях, каждому на его счёт. Округление до сотых долей грамма банк делает по своим правилам учёта.
Если нужна помощь
«Союз Ритуал» берёт на себя организацию похорон, пока вы разбираетесь с банком и нотариусом. Дежурный агент бесплатно подскажет порядок действий и объяснит, из каких источников реально взять деньги в первые дни. Звоните круглосуточно: +7 (812) 770-69-28.
Позвонить +7 (812) 770-69-28Что делать дальше
Порядок по времени — от ближайшего шага к отложенному.